הויז אייגנטימער זיצן אויף מער עקוויטי ווי אלץ פריער, אבער וויסן ווי אזוי צו נוצן עס קען זיין שווער. א היים עקוויטי ליניע פון קרעדיט (HELOC) לאָזט אייך באָרגן קעגן דעם ווערט פון אייער הויז אָן נעמען אַ נייעם אַנטלייַען יעדעס מאָל. פֿאַרשטיין ווי אַ HELOC אַרבעט, צי איר קוואַליפיצירט, און וואָס צו דערוואַרטן ווען איר צאָלט צוריק קען אייך העלפֿן באַשליסן צי די אָפּציע פּאַסט צו אייערע פינאַנציעלע צילן. לאָמיר צעטיילן די שליסל פונקטן וואָס איר דאַרפט וויסן.
פֿאַרשטיין די באַסיקס פון אַ היים עקוויטי ליניע פון קרעדיט
וואָס פּונקט איז אַ HELOC?
א היים עקוויטי ליניע פון קרעדיט איז א טיפ צווייטע היפאטעק וואס פארוואנדלט א טייל פון אייער היים עקוויטי אין צוגענגלעכע געלטער. טראכט דערפון ווי א קרעדיט ליניע געזיכערט דורך דעם ווערט וואס איר האט אויפגעבויט אין אייער פראפערטי. אייער היים עקוויטי רעפרעזענטירט דעם חילוק צווישן וואס אייער היים איז ווערט און וואס איר שולדיגט נאך אויף אייער היפאטעק. דאס איז דער טייל פון אייער הויז וואס איר באזיצט באמת.
מיט אַ HELOC, קענט איר צוקומען צו יענעם עקוויטי אָן צו פאַרקויפן אייער הויז אָדער ריפיינאַנסירן אייער הויפּט מאָרגעדזש. איר וועט האָבן אַ קרעדיט לימיט באַזירט אויף אייער פאַראַן עקוויטי, און איר קענט צוריקציען אַזוי פיל אָדער אַזוי ווייניק ווי איר דאַרפט, ביז דעם מאַקסימום סומע. די בייגיקייט מאַכט HELOCs באַזונדער אַטראַקטיוו פֿאַר הויז אייגנטימער וואָס דאַרפֿן צוטריט צו געלט אָבער זענען נישט זיכער פּונקט ווי פיל זיי וועלן דאַרפן.
ווי אזוי ארבעט HELOC אין פראקטיק?
די וועג ווי א HELOC ארבעט איז ענלעך צו ווי איר וואָלט ניצן א קרעדיט קאַרטל, אָבער מיט אייער הויז ווי קאלעטעראל. אַמאָל באוויליקט, קענט איר באָרגן געלט, צוריקצאָלן עס, און באָרגן ווידער בעת וואָס ווערט גערופן די "ציען פּעריאָד". די פּעריאָד דויערט טיפּיש אַרום 10 יאָר, געבן איר גענוג צייט צו צוקומען צו געלט ווי דארף.
בעת די HELOC ציען-פעריאד, וועט איר געווענליך מאכן נאר אינטערעס-צאלונגען באזירט אויף וואס איר האט טאקע געבארגט, נישט אייער גאנצע קרעדיט לימיט. דאס איז איינע פון די הויפט HELOC בענעפיטן וואס שטעלט עס אפ פון אנדערע בארגן אפציעס. אויב איר נעמט ארויס נאר $10,000 פון א $50,000 קרעדיט ליניע, וועט איר נאר צאלן אינטערעס אויף יענע $10,000.
רובֿ HELOCs קומען מיט וועריאַבלע אינטערעס ראַטעס, וואָס מיינט אַז דיין כוידעשלעך פּיימאַנץ קענען טוישן באזירט אויף מאַרק באדינגונגען. עטלעכע לענדערס פאָרשלאָגן די אָפּציע צו פאַרשפּאַרן אַ פאַרפעסטיקט קורס פֿאַר אַלע אָדער טייל פון דיין וואָג, געבן איר מער פאָרויסזאָגבאר פּיימאַנץ אויב דאָס איז וואָס איר בעסער וועלן.
נאכדעם וואס די אויסציאונגס-פעריאד ענדיגט זיך, גייט איר אריין אין די HELOC צוריקצאלונגס-פעריאד. די פאזע דויערט געווענליך צווישן 10 און 20 יאר, לויט די באדינגונגען פון אייער געלט-געבער. בעת דעם צייט קענט איר שוין נישט אויסציען געלט, און איר וועט אנהייבן מאכן פולע צאלונגען וואס אריינרעכענען סיי הויפט און סיי אינטערעס.
HELOC בארעכטיגונג רעקווייערמענץ
וואָס דאַרפֿסטו זיך קוואַליפֿיצירן?
באַקומען באַשטעטיקט פֿאַר אַ HELOC איז נישט אויטאָמאַטיש, אפילו אויב איר האָט עקוויטי אין אייער הויז. געלט־לייַערס ווילן זיכער מאַכן אַז איר קענט האַנדלען מיט די נאָך חובות פאַראַנטוואָרטלעך. דאָ איז וואָס רובֿ געלט־לייַערס זוכן ווען זיי באַטראַכטן HELOC בארעכטיקונג:
ערשטנס, וועט איר דאַרפֿן לפּחות 15% ביז 20% עקוויטי אין אייער הויז. עטלעכע קרעדיטאָרן קענען פֿאָדערן נאָך מער, אַזוי עס איז ווערט צו קוקן אַרום. ווי מער עקוויטי איר האָט, אַלץ גרעסער אייער פּאָטענציעלע קרעדיט ליניע.
אייער קרעדיט סקאָר איז אויך וויכטיק. רובֿ געלט־לייַערס בעפֿאָרצוגן צו זען אַ סקאָר פֿון לפּחות 680, כאָטש עטלעכע קענען אַרבעטן מיט נידעריקערע סקאָרס אויב אַנדערע טיילן פֿון אייער פֿינאַנציעלן פּראָפֿיל זענען שטאַרק. אַ העכערער קרעדיט סקאָר מיינט טיפּיש בעסערע HELOC אינטערעס ראַטעס, וואָס קענען אײַך שפּאָרן טויזנטער איבער דער לעבן פֿון אייער אַנטלייַען.
אייער חובות-צו-איינקונפט פאַרהעלטעניש (DTI) איז נאָך אַ וויכטיקער פאַקטאָר. די נומער ווייזט געלט-לייַערס ווי פיל פון אייער כוידעשלעך איינקונפט גייט צו חובות צאָלונגען. רובֿ געלט-לייַערס ווילן זען אַ DTI פון 43% אָדער נידעריקער, אַרייַנגערעכנט אייער נייַע HELOC צאָלונג.
איר וועט אויך דאַרפֿן צושטעלן באַווײַז פֿון אַ שטענדיקן הכנסה און האַלטן הויז־אייגנטימער־פֿאַרזיכערונג אויף דער פּראָפּערטי. קרעדיטאָרן ווילן אַ זיכערהייט אַז איר קענט מאַכן אייערע צאָלונגען און אַז זייערע קאַלאַטעראַלן זענען פּראָטעקטעד.
פּריפּערינג דיין אַפּלאַקיישאַן
ווען איר זענט גרייט צו אַפּליקירן, זאַמלט אייערע דאָקומענטן פריער. איר וועט טיפּיש דאַרפֿן אייער לעצטנסטע מאָרגעדזש סטעיטמענט, אייערע לעצטע צוויי יאָר שטייער דעקלאַראַציעס און W-2 פאָרמען, פרישע געהאַלט סטאַבס, און אַ רעגירונג-אויסגעגעבענע אידענטיטעט קאַרטל. האָבן די גרייט באַשנעלערט דעם אַפּליקאַציע פּראָצעס.
דער געלט־לייַער וועט מסתּמא פֿאָדערן אַן אָפּשאַצונג צו באַשטעטיקן דעם איצטיקן מאַרק־ווערט פֿון אייער הויז. דאָס באַשטימט פּונקט וויפֿל עקוויטי איר האָט פֿאַראַן צו באָרגן קעגן. כאָטש אָפּשאַצונגען קאָסטן געלט פֿון פֿאָרויס (געוויינטלעך צווישן $300 און $500), זענען זיי אַ נייטיקער שריט אין דעם פּראָצעס.
די צוויי פאַזעס פון דיין HELOC
מאַכן די מערסטע פון דיין דראָ פּעריאָד
די ציען-פעריאד איז ווען איר האט אקטיוון צוטריט צו אייער קרעדיט ליניע. טראכט דערפון ווי אייער בארגן-פענצטער. בעת די יארן (געווענליך 10), קענט איר שרייבן טשעקס, ניצן א פארבינדענע קרעדיט קארטל, אדער טראנספערירן געלט פון אייער HELOC צו אייער טשעקינג אדער שפאר-אקאונט.
די שיינקייט פון דעם פאַזע איז אַז איר צאָלט נאָר אינטערעס אויף וואָס איר נוצט טאַקע. אויב איר האָט אַ קרעדיט ליניע פון $75,000 אָבער איר דאַרפט נאָר $20,000 פֿאַר אַ קיך רעמאָדעל, צאָלט איר נאָר אינטערעס אויף יענע $20,000. און אויב איר צאָלט צוריק $5,000 פון יענער סומע, קענט איר עס ווידער באָרגן אויב איר דאַרפט עס.
אייערע צאָלונגען בעת דעם צייט זענען טיפּיש נאָר אינטערעס, וואָס האַלט זיי רעלאַטיוו נידעריק. דאָס מאַכט HELOCs צוטריטלעך אין דער קורצער טערמין, אָבער איר זאָלט פּלאַנירן פאָרויס פֿאַר וואָס קומט ווייטער.
נאַוויגירן די צוריקצאָל פּעריאָד
אזוי שנעל ווי אייער ציען-פעריאד ענדיגט זיך, גייט איר אריין אין די HELOC צוריקצאל-פעריאד. דאס איז ווען די סטרוקטור פון אייער לאון ענדערט זיך באדייטנד. איר קענט מער נישט בארגן נאך געלטער, און אייערע צאלונגען וועלן יעצט ארייננעמען סיי הויפט- און סיי אינטערעס-פאנד.
די ענדערונג מיינט אז אייער מאנאטליכע צאלונג וועט מסתמא וואקסן, מאנchmal באדייטנד. אויב איר האט שוין באצאלט $200 א חודש אין נאר-אינטערעס צאלונגען, קענט איר פלוצלינג שולדיג זיין $600 אדער מער ווען די הויפט צאלונגען הייבן זיך אן. פלאנירן פאר די ענדערונג איז וויכטיג.
די צוריקצאָלונג צייט דויערט טיפּיש 10 ביז 20 יאָר, וואָס גיט אײַך צײַט צו באַצאָלן אײַער באַלאַנס. אויב איר געפֿינט די צאָלונגען נישט קאָנטראָלירבאַר, קענט איר האָבן אָפּציעס צו רעפֿינאַנסירן אין אַ נײַעם HELOC אָדער אַן אַנדער טיפּ אַנטלייַען, אָבער ס'איז בעסער צו פּלאַנירן פֿאָרויס אַזוי אַז איר זאָלט נישט ווערן איבערראשט.
עקספּלאָרינג פאַרשידענע טייפּס פון HELOCs
אינטערעס-נאר HELOCs
דאָס איז די מערסט געוויינטלעכע טיפּ פון HELOC וואָס איר וועט טרעפן. מיט אַן אינטערעס-בלויז HELOC, מאַכט איר צאָלונגען בלויז אויף די אינטערעס טשאַרדזשיז בעשאַס די ציען פּעריאָד. דאָס האַלט דיין כוידעשלעך כוידעשלעך אַבליגיישאַנז נידעריק בשעת איר האָט צוטריט צו די קרעדיט ליניע.
דער קאמפראמיס איז אז איר רעדוצירט נישט אייער הויפט באלאנס בעת יענע יארן. ווען די צוריקצאלונג הייבט זיך אן, וועט איר דארפן אנהייבן אפצאלן וואס איר האט געבארגט, וואס פארגרעסערט אייער מאנאטליכע צאלונג. מאכט זיכער אז איר בודזשעטירט פאר דעם עווענטועלן פארגרעסערונג.
פיקסט-ראטע HELOC אָפּציעס
כאָטש רובֿ HELOCs האָבן וועריאַבלע ראַטעס, לאָזן עטלעכע לענדערס איר קאָנווערטירן אַ טייל אָדער אַלע פון דיין באַלאַנס צו אַ פאַרפעסטיקט קורס. די אָפּציע גיט איר פעסטקייט און פאָרויסזאָגבארע פּיימאַנץ, וואָס קען זיין ווערטפול אויב איר זאָרגט זיך וועגן רייזינג אינטערעס ראַטעס.
מיט דעם פֿונקציע, קענט איר אויסקלײַבן וויפֿל פֿון אײַער אַרויסגענומעןע סומע איר ווילט פֿאַרשליסן מיט אַ פֿיקסירטן קורס. איר וועט דאַן מאַכן רעגולערע צאָלונגען אויף יענעם טייל בשעת איר וועט נאָך האָבן צוטריט צו ציען פֿון דעם פֿאַרבליבענעם וועריאַבלען קורס טייל פֿון אײַער קרעדיט ליניע.
האַלט אין זינען אַז קרעדיטאָרן קענען באַשולדיקן אַ אָפּצאָל יעדעס מאָל איר פֿאַרשפּאַרט אַ קורס, און עס קען זיין לימיטן אויף וויפֿל מאָל איר קענט דאָס טאָן. נאָך אַלץ, פֿאַר פילע הויז אייגנטימער, איז די רואיגקייט ווערט די קאָסטן.
וועגן HELOC בענעפיטן קעגן די ריזיקעס
די מעלות פון אויסקלויבן אַ HELOC
עס זענען דא עטלעכע איבערצייגנדיקע סיבות פארוואס הויז אייגנטימער קלייבן HELOCs. איר קענט צוקומען צו אייער הויז עקוויטי אן צו רירן אייער ארגינעלע היפאטעק, וואס מיינט אז איר האלט אייער עקזיסטירנדיקע ראטע און טערמין. אין היינטיקן מארקעט, וואו אסאך הויז אייגנטימער האבן היפאטעקן מיט ראטעס אונטער 4%, איז דאס א באדייטנדיקער פארטייל.
איר האָט אויך פולשטענדיקע בייגיקייט אין ווי איר ניצט די געלט. צי איר רענאָווירט אייער קלאָזעט, צאָלט אָפּ הויך-אינטערעס קרעדיט קאַרטל חובות, דעקט קאַלעדזש טוישאַן, אָדער מאַכט אַ דאַון פּיימענט אויף אַן ינוועסטמענט פאַרמאָג, אַ HELOC גיט איר אָפּציעס.
די דרייענדיקע נאַטור פון אַ HELOC מיינט אַז איר קענט באָרגן, צוריקצאָלן און ווידער באָרגן איבער די גאַנצע צייט פון באָרגן. די בייגיקייט איז פּאַסיק פֿאַר אָנגייענדיקע פּראָיעקטן אָדער הוצאות וואָס קומען אַרויף מיט דער צייט.
HELOC אינטערעס ראַטעס זענען טיפּיש פיל נידעריקער ווי וואָס איר וואָלט צאָלן אויף קרעדיט קאַרדס אָדער פערזענלעכע לאָונז. אויב איר קאָנסאָלידירט כויווים, דאָס קען שפּאָרן איר באַטייטיק געלט אויף אינטערעס טשאַרדזשיז.
עס איז אויך דא א מעגלעכע שטייער בענעפיט. אויב איר ניצט אייערע HELOC געלטער צו קויפן, בויען, אדער באדייטנד פארבעסערן אייער הויז, קען דער אינטערעס וואס איר צאלט זיין שטייער-אראפרעכענבאר אויב איר מאכט א קליינע אויסרעכענונגען.
פֿאַרשטיין די פּאָטענציעלע דאַונסיידז
יעדער פינאַנציעלער פּראָדוקט האט חסרונות, און HELOCs זענען נישט קיין אויסנאַם. די גרעסטע זאָרג פֿאַר פילע הויז אייגנטימער איז אַז דיין הויז דינט ווי קאַלאַטעראַל. אויב איר קענט נישט מאַכן דיין פּיימאַנץ, ריזיקירן איר פאָרקלאָוזשער. דאָס איז נישט אַ באַשלוס צו נעמען לייכט.
איר וועט אויך האָבן צוויי מאָרגעדזש צאָלונגען צו פאַרוואַלטן אַנשטאָט איינס. מאַכט זיכער אַז אייער בודזשעט קען באַקוועם האַנדלען ביידע אייער הויפּט מאָרגעדזש און אייער HELOC צאָלונג.
וועריאַבלע אינטערעס ראַטעס מיינען אומזיכערקייט. אויב מאַרק ראַטעס שטייגן, וועט אויך אייער HELOC ראַטע און כוידעשלעך צאָלונג שטייגן. כאָטש ראַטע קאַפּס צושטעלן עטלעכע שוץ, קענען אייערע קאָסטן נאָך וואַקסן באַדייטנד מיט דער צייט.
דער שפרינג פון נאר-אינטערעס צאָלונגען צו הויפּט-פּלוס-אינטערעס צאָלונגען קען אָנשטרענגען אייער בודזשעט אויב איר זענט נישט צוגעגרייט. עטלעכע הויז אייגנטימער זענען איבערראשט וויפיל זייער צאָלונג וואַקסט ווען די צוריקצאָלונג פּעריאָד הייבט זיך אָן.
HELOC קעגן היים עקוויטי לאָון: וועלכע איז ריכטיק פֿאַר אײַך?
שליסל אונטערשיידן צווישן די צוויי
ווען מען פארגלייכט א HELOC קעגן א היים עקוויטי לאון, איז דער הויפט אונטערשייד ווי אזוי איר באקומט און צוריקצאלט דאס געלט. א היים עקוויטי לאון גיט אייך א גרויסע סומע פון פאראויס, בשעת א HELOC גיט א קרעדיט ליניע פון וואס איר קענט ציען איבער צייט.
היים עקוויטי לאָונז האָבן טיפּיש פאַרפעסטיקטע אינטערעס ראַטעס און פאַרפעסטיקטע כוידעשלעכע צאָלונגען פון טאָג איינס. איר ווייסט פּונקט וואָס איר וועט שולדיק זיין יעדן חודש, וואָס מאַכט בודזשעט גרינגער. היים עקוויטי לאָונז האָבן געוויינטלעך וועריאַבאַל ראַטעס און אינטערעס-בלויז צאָלונגען בעשאַס די ציען פּעריאָד, וואָס אָפפערס מער בייגיקייט אָבער ווייניקער פאָרויסזאָגבארקייט.
אויב איר ווייסט פּונקט וויפֿל איר דאַרפֿט און ווען איר דאַרפֿט עס (ווי פֿאַר אַ ספּעציפֿישן היים פֿאַרבעסערונג פּראָיעקט), קען אַ היים עקוויטי לאָון מאַכן מער זינען. אויב איר האָט אָנגאָינג הוצאות אָדער זענט נישט זיכער פּונקט וויפֿל איר וועט דאַרפֿן, קען אַ HELOC'ס בייגיקייט זיין מער ווערטפֿול.
מאַכן די ריכטיקע ברירה פֿאַר דיין סיטואַציע
אייער באַשלוס זאָל זיין באַזירט אויף אייער ספּעציפֿישער פֿינאַנציעלער סיטואַציע און צילן. באַטראַכט ווי איר פּלאַנירט צו נוצן די געלטער, צי איר בעפֿאָרצוגט פֿאָרויסזאָגבארע צאָלונגען אָדער פֿלעקסיבלע צוטריט, און ווי באַקוועם איר זענט מיט מעגלעכע קורס ענדערונגען.
ביי נאַדלאַן קאַפּיטאַל גרופּ, העלפֿן מיר אויסלענדישע אינוועסטאָרן און הויז־אייגנטימער פֿאַרשטיין די אָפּציעס אין אַ פּשוטער שפּראַך. מיר ווייסן אַז יו. עס. פֿינאַנצן קען זיין פֿאַרווירענדיק, ספּעציעל אויב איר זענט נישט באַקאַנט מיטן סיסטעם. מיר זענען דאָ צו באַגלייטן אײַך דורך יעדן שריט און העלפֿן אײַך אויסקלײַבן די לייזונג וואָס פּאַסט צו אײַערע באַדערפֿנישן.
פֿאַרשטיין HELOC אינטערעס ראַטעס
ווי ראַטעס ווערן באַשטימט
HELOC אינטערעס ראטעס זענען טיפּיש וועריאַבאַל, וואָס מיינט אַז זיי זענען געבונדן צו אַן אינדעקס ווי די פּריים רייט. ווען יענער אינדעקס באַוועגט זיך אַרויף אָדער אַראָפּ, אַזוי גייט אויך אייער ראַטע. רובֿ געלט־לייַערס לייגן צו אַ מאַרדזשין צום אינדעקס צו באַשטימען אייער פאַקטישע ראַטע.
אייער פערזענלעכער פינאנציעלער פראפיל האט אויך אן איינפלוס אויף אייער ראטע. לײַער מיט העכערע קרעדיט סקאָרס, נידעריקערע DTI פאַרהעלטענישן, און מער עקוויטי קוואַליפֿיצירן טיפּיש פֿאַר בעסערע ראַטעס. זוכן אַרום און פאַרגלײַכן אָפפערס פֿון קייפל לענדערס קען אײַך העלפֿן געפֿינען די מערסט קאָנקורענטפֿעיִקע ראַטע.
איצט, קענט איר ערוואַרטן אַז HELOC ראַטעס וועלן זיין צווישן 7.50% און 10%, כאָטש די ראַטעס טוישן זיך אָפט באַזירט אויף עקאָנאָמישע באדינגונגען. די גוטע נייַעס איז אַז HELOC ראַטעס זענען נאָך בכלל נידעריקער ווי קרעדיט קאַרטל ראַטעס, וואָס אָפט יקסיד 20%.
ראַטע קאַפּס און שוץ
רובֿ HELOCs אַרייַננעמען ראַטע קאַפּס וואָס באַגרענעצן ווי פיל דיין אינטערעס ראַטע קען פאַרגרעסערן. עס איז געוויינטלעך אַ פּעריאָדישע קאַפּ (ווי פיל די ראַטע קען טוישן אין אַ איין אַדזשאַסטמאַנט פּעריאָד) און אַ לעבן קאַפּ (די מאַקסימום ראַטע איר וועט אלץ צאָלן).
די קאַפּס באַשיצן אייך פון עקסטרעמע קורס העכערונגען, אָבער אייער צאָלונג קען נאָך אַלץ וואַקסן באַדייטנד מיט דער צייט. פֿאַרשטיין די קאַפּ סטרוקטור פון אייער HELOC העלפֿט אייך צוגרייטן זיך פֿאַר די ערגסטע סצענאַרן.
אַלטערנאַטיוועס ווערט קאָנסידערינג
געלט-אויס ריפיינאַנס
א קעש-אויס רעפיינענס פארטרעט אייער גאנצע מארטגעדזש מיט א נייעם, גרעסערן לאון. איר באקומט די חילוק אין געלט נאכדעם וואס איר באצאלט אייער אלטע מארטגעדזש און קלאָוזינג קאסטן. די אפציע מאכט זינען אויב די יעצטיגע מארטגעדזש ראטעס זענען ענליך צו אדער נידעריגער ווי אייער עקזיסטירנדע ראטע.
דער מעלה איז אז איר וועט נאר האבן איין מארטגעדזש צאָלונג. דער חסרון איז אז אויב איר האט איצט א נידעריגע ראטע אויף אייער מארטגעדזש, וועט איר עס פארלירן ווען איר וועט רעפיינאַנסירן.
פערזענלעכע לאָונז און קרעדיט ליניעס
אויב איר האָט נישט קיין סך עקוויטי אָדער ווילט נישט נוצן אייער הויז ווי קאלעטעראַל, קען אַ פּערזענלעכע אַנטלייַען אָדער קרעדיט ליניע אַרבעטן. די פּראָדוקטן דאַרפן נישט קיין הויז עקוויטי, אָבער זיי קומען טיפּיש מיט העכערע אינטערעס ראַטעס.
פערזענלעכע לאָונז צושטעלן אַ גרויסע סומע מיט פאַרפעסטיקטע פּיימאַנץ, בשעת פערזענלעכע ליניעס פון קרעדיט אַרבעטן מער ווי HELOCs אָבער אָן די היים קאַלאַטעראַל פאָדערונג.
פאַרקערט מאָרגעדזשעס פֿאַר עלטערע הויז אייגנטימער
אויב איר זענט 62 יאָר אָדער עלטער, קען אַ היים עקוויטי קאָנווערסיע מאָרגעדזש (HECM) זיין אַן אָפּציע. די רעגירונג-געשטיצטע פאַרקערטע מאָרגעדזש לאָזט איר צוטריט צו דיין עקוויטי אָן כוידעשלעכע צאָלונגען. די אַנטלייַען ווערט צוריקגעצאָלט ווען איר פאַרקויפט די היים, ציט זיך אויס פּערמאַנענט, אָדער שטאַרבט.
פאַרקערטע מאָרגעדזשעס זענען קאָמפּליצירטע פּראָדוקטן מיט באַדייטנדיקע קאָסטן און אימפּליקאַציעס פֿאַר אייערע יורשים. זיי זענען נישט ריכטיק פֿאַר אַלעמען, אָבער זיי קענען צושטעלן פינאַנציעלע רעליעף פֿאַר עלטערע הויז אייגנטימער וואָס זענען הויז-רייך אָבער געלט-אָרעם.
צוריקצאָלן HELOC: אייערע אָפּציעס און סטראַטעגיעס
נאָרמאַל ריפּיימאַנט
דער גרינגסטער צוגאַנג איז צו מאַכן די פארלאנגטע צאָלונגען בעת דער צוריקצאָל-פּעריאָדע און דערנאָך פאָרזעצן צו מאַכן צאָלונגען בעת דער צוריקצאָל-פּעריאָדע ביז דער באַלאַנס איז באַצאָלט. דאָס איז דער וועג וואָס רובֿ לוין-נעמער גייען.
כדי צו מאַכן צוריקצאָלן גרינגער, באַטראַכט צו מאַכן הויפּט צאָלונגען אפילו בעת די צוריקצאָל פּעריאָד ווען נאָר אינטערעס איז פארלאנגט. דאָס פאַרקלענערט דיין באַלאַנס און מאַכט דעם איבערגאַנג צו דער צוריקצאָל פּעריאָד ווייניקער שטערנדיק.
רעפֿינאַנסינג דיין HELOC
אויב איר האָט שוועריקייטן מיט צאָלונגען אָדער ווילט אַנדערע טערמינען, קען ריפיינאַנסינג העלפֿן. איר האָט עטלעכע אָפּציעס:
איר קענט בעטן א מאָדיפיקאַציע פון אייער איצטיקן געלט־לייַער, בעטנדיק זיי צו פֿאַרלענגערן אייער צוריקצאָל־פּעריאָד, ענדערן אייער ראַטע, אָדער צופּאַסן אַנדערע באַדינגונגען. געלט־לייַערס שטימען געוויינטלעך נאָר צו צו דעם אויב איר דערפֿאַרט פֿינאַנציעלע שוועריקייטן, אָבער עס איז ווערט צו פרעגן.
א קעש-אויס רעפיינענס לאָזט אייך פאַרבייטן ביידע אייער הויפּט מאָרגעדזש און HELOC מיט איין נייעם מאָרגעדזש. דאָס פאַרפּשוטערט אייערע צאָלונגען און קען אייך געבן אַ בעסערן ראַטע, אָבער עס מאַכט נאָר זינען אויב איר וועט נישט פאַרלירן אַ גרויסן ראַטע אויף אייער איצטיקן מאָרגעדזש.
איר קענט אויך אפליקירן פאר א נייעם HELOC און עס ניצן צו באצאלן אייער אלטן. דאס שטעלט צוריק אייער ציען-פעריאד, געבענדיג אייך מער צייט איידער די הויפט-צאלונגען הייבן זיך אן. איר וועט נאכאמאל באצאלן קלאוזינג קאסטן, אבער עס קען געבן אטעם-רוים אויב איר דארפט עס.
נאך אן אפציע איז צו באקומען א היים עקוויטי לאון און ניצן די גאנצע סומע צו באצאלן אייער HELOC. דאס קאנווערטירט אייער דרייענדיקע קרעדיט ליניע אין א פיקסירט-ראטע אינסטאלמענט לאון מיט פארזעבארע צאָלונגען.
שטייער באַטראַכטונגען פֿאַר HELOC אינטערעס
די שטייער באַהאַנדלונג פון HELOC אינטערעס האט זיך געביטן מיטן שטייער קאַץ און דזשאָבס אקט פון 2017. איר קענט נאָך אָפּרעכענען HELOC אינטערעס, אָבער בלויז אונטער ספּעציפֿישע באַדינגונגען.
ערשטנס, מוזט איר אויסרעכענען אייערע דעדוקציעס אנשטאט נעמען דעם סטאנדארט דעדוקציע. צווייטנס, מוזט איר ניצן די HELOC געלטער צו קויפן, בויען, אדער באדייטנד פארבעסערן דאס הויז וואס זיכערט דעם לאון. אויב איר ניצט דאס געלט פאר אנדערע צוועקן ווי אפצאלן קרעדיט קארטלעך אדער קויפן א קאר, איז דער אינטערעס נישט דעדוקטיבל.
די איצטיקע לימיט איז $750,000 פון קאמבינירטע מארטגעדזש חובות ($375,000 אויב חתונה געהאט און פיילן באזונדער). דאס נעמט אריין אייער הויפט מארטגעדזש, HELOC, און אלע היים עקוויטי לאונס צוזאמען. אינטערעס באצאלט אויף סומעס העכער דעם לימיט איז נישט דעדוקטיבל.
באַראַט זיך מיט אַ שטייער פּראָפעסיאָנאַל צו פֿאַרשטיין ווי די כּללים זענען אָנווענדלעך צו אייער ספּעציפֿישער סיטואַציע. שטייער געזעצן זענען קאָמפּליצירט און טוישן זיך מיט דער צייט.
געוויינטלעכע פֿראגן וועגן HELOCs
איז עס שווער צו באַקומען באַשטעטיקונג?
באַקומען באַשטעטיקט פֿאַר אַ HELOC דאַרף מען מקיים זיין געוויסע קריטעריעס, אָבער עס איז נישט אוממעגלעך שווער אויב איר האָט גוטע עקוויטי און קרעדיט. דער שליסל איז צו האָבן לפּחות 20% עקוויטי, אַ קרעדיט סקאָר אַרום 680 אָדער העכער, אַ פאַרוואַלטבאַרע כויוו-צו-איינקונפט פאַרהעלטעניש, און אַ סטאַבילן איינקונפט.
אויב איר זענט אַן אויסלענדישער אינוועסטאָר, קען דער פּראָצעס זיין אַ ביסל מער קאָמפּליצירט, אָבער עס איז זיכער מעגלעך. ביי Nadlan Capital Group, ספּעציאַליזירן מיר זיך אין העלפֿן אויסלענדישע אינוועסטאָרן נאַוויגירן יו. עס. פינאַנצן. מיר פֿאַרשטייען די אייגנאַרטיקע שוועריקייטן מיט וואָס איר שטויסט זיך אָן און קענען אייך פֿירן דורך דעם קוואַליפֿיקאַציע פּראָצעס.
וואָס איז אַ טיפּישע כוידעשלעכע צאָלונג?
אייער מאָנטליכע צאָלונג ווענדט זיך אין עטלעכע פאַקטאָרן: וויפיל איר האָט געבארגט, אייער אינטערעס ראַטע, צי איר זענט אין דער ציען אָדער צוריקצאָל פּעריאָדע, און צי איר האָט אַ פיקסירטע אָדער וועריאַבלע ראַטע.
בעת דעם ציען-פעריאד מיט נאר-אינטערעס צאָלונגען, קענט איר צאלן בלויז א פאר הונדערט דאלאר א חודש אויף א מיטלמעסיגן באלאנס. אזוי שנעל ווי איר גייט אריין אין צוריקצאלונג, קען יענע סומע זיך פארדאפלען אדער פארדרייפאכן ווען איר הייבט אן צו צאלן די הויפט-פאנד.
למשל, אויב איר בארגט $50,000 מיט 8% אינטערעס, וועט אייער צאָלונג נאָר פֿאַר אינטערעס זיין אַרום $333 פּער חודש. אַמאָל איר גייט אַרײַן אין אַ 20-יאָר צוריקצאָל־פּעריאָד, קען אייער צאָלונג שפּרינגען צו אַרום $418 פּער חודש, דיפּענדינג אויף אייער פֿאַרבליבענע באַלאַנס און איצטיקע קורס.
קענט איר ניצן HELOC געלטער פאר עפּעס?
יא, עס זענען נישטא קיין באגרענעצונגען אויף ווי אזוי איר קענט ניצן HELOC געלט. פאפולערע ניצן שליסן איין היים פארבעסערונגען, חובות קאנסאלידאציע, בילדונג אויסגאבן, מעדיצינישע רעכענונגען, ביזנעס אינוועסטמענטן, אדער אראפצאלן אויף צוגעלייגטע פראפערטיעס.
געדענקט נאָר אַז די אינטערעסן זענען נאָר שטייער-דערוקטאַבאַל אויב איר ניצט די געלטער פֿאַר היים פֿאַרבעסערונגען. ניצן די געלט פֿאַר אַנדערע צוועקן איז גאָר אָקיי, אָבער איר וועט נישט באַקומען די שטייער נוץ.
וואָס פּאַסירט אויב איר פאַרקויפט אייער הויז?
אויב איר פארקויפט אייער הויז בשעת איר האט נאך א HELOC באלאנס, וועט איר דארפן אפצאלן די HELOC פון די פארקויף איינקונפטן. דער HELOC געלט-געבער באקומט באצאלט נאך אייער הויפט מארטגעדזש געלט-געבער אבער איידער איר באקומט קיין פארבליבענע עקוויטי.
דאָס איז אמת צי איר זענט אין דער ציען-פּעריאָד אָדער צוריקצאָל-פּעריאָד. אייער HELOC איז געזיכערט דורך אייער היים, אַזוי עס מוז זיין באַפרידיקט ווען די פאַרמאָג טוישט הענט.
נעמען דעם נעקסטן שריט מיט בטחון
איצט אַז איר פֿאַרשטייט ווי HELOCs אַרבעטן, זענט איר אין אַ בעסערער פּאָזיציע צו באַשליסן צי איינער איז ריכטיק פֿאַר אײַך. די פֿלעקסיבילאַטי, רעלאַטיוו נידעריקע אינטערעס ראַטעס, און די מעגלעכקייט צו צוקומען צו אײַער עקוויטי אָן צו שטערן אײַער הויפּט היפּאָטעק מאַכן HELOCs אַטראַקטיוו פֿאַר פֿיל הויז־אייגנטימער.
אין דער זעלבער צייט, די וועריאַבלע ראַטעס, פּאָטענציעל פֿאַר צאָלונג פאַרגרעסערונגען, און ריזיקירן צו דיין היים דאַרפן קערפֿולע באַטראַכטונג. מאַכט זיכער אַז איר קענט באַקוועם באַצאָלן די צאָלונגען, ביידע איצט און ווען די צאָלונג פּעריאָד הייבט זיך אָן.
אויב איר זענט אַ פרעמדער אינוועסטאָר אָדער נייַ צו יו. עס. גרונטייגנס פינאַנצן, מיר פֿאַרשטיין אַז דעם פּראָצעס קען פילן אָוווערוועלמינג. דאָס איז פּונקט וואָס Nadlan Capital Group עקזיסטירט. מיר העלפֿן אינוועסטאָרן ווי איר פֿאַרשטיין דיין אָפּציעס, קוואַליפֿיצירן פֿאַר פינאַנצן, און מאַכן ינפאָרמד דיסיזשאַנז וועגן דיין גרונטייגנס ינוועסטמענץ.
אונדזער מאַנשאַפֿט נעמט זיך די צייט צו דערקלערן אַלץ אין קלאָרע, גלייכע ווערטער. מיר גלויבן נישט אין פֿאַרווירנדיקן זשאַרגאָן אָדער אײַך צו יאָגן דורך באַשלוסן. מיר ווילן אַז איר זאָלט זיך פֿילן זיכער און אינפֿאָרמירט יעדן שריט פֿון וועג.
צי איר טראַכט וועגן אַ HELOC (Home Local Development) פֿאַר פֿאַרבעסערונגען אין פאַרמעגן, אויסברייטערן אייער פּאָרטפעל פֿון גרונטייגנס, צי באַקומען געלט פֿאַר אַנדערע ינוועסטמענטן, מיר זענען דאָ צו העלפֿן. קאָנטאַקטירט אונדז הײַנט צו דיסקוטירן אייער ספּעציפֿישע סיטואַציע און לערנען וועלכע פֿינאַנציערונג אָפּציע פּאַסט בעסטן צו אייערע צילן.
אייער היים עקוויטי איז א ווערטפולע רעסורס. מיט די ריכטיגע אנווייזונגען און א קלארע פארשטענדעניש פון ווי אזוי HELOCs ארבעטן, קענט איר נוצן יענע עקוויטי צו ארבעטן פאר אייך בשעת איר באשיצט אייער פינאנציעלע צוקונפט.