היפּאָטעק געלט־געבער קאָסטן: ווי זיי אַנדערשן זיך פֿון אַנדערע קלאָוזינג קאָסטן

ווען איר בעט זיך פאר א מאָרגעדזש, צי פאר א הויפּט וואוינונג, צווייטע היים, אדער אינוועסטמענט פאַרמעגן, וועט איר טיפּיש טרעפן אויף קלאָוזינג קאָס. א באַטייטיקער טייל פון די קאָס באַשטייט פון מאָרגעדזש לענדער פיז , וואָס זענען די אָפּצאָלן פֿאַר באַדינונגען וואָס ווערן צוגעשטעלט גלייך דורך די פינאַנציעלע אינסטיטוציע וואָס בארגט אייך די געלט. די פיז זענען באַזונדער פון דריט-פּאַרטיי פיז, ווי היים אָפּשאַצונג און דורכקוק אָפּצאָלן, וואָס גייען צו קאָמפּאַניעס אַנדערע ווי דער לענדער.

דורכשניטלעך, קענען די קלאָוזינג קאָס, אַרייַנגערעכנט ביידע געלט־געבער און דריט־פּאַרטיי אָפּצאָלן, זיין צווישן 2% און 5% פון דער גאַנצער אַנטלייַען סומע. די גענויע ציפער וועט אָפענגען אויף פֿאַרשידענע פֿאַקטאָרן ווי לאָקאַציע און אַנטלייַען ספּעציפֿיקאַציעס.

וואָס זענען לענער פיז?

ווען איר אַפּליקירט פֿאַר אַ מאָרגעדזש, וועט אייער געלט־לייַער אַרויסגעבן אַ לאָון־אָפּשאַצונג מיט דעטאַלן וועגן די קלאָוזינג קאָסטן, אַרייַנגערעכנט די מאָרגעדזש געלט־לייַער אָפּצאָלן . די אָפּצאָלן זענען טיפּיש ליסטעד אונטער סעקציעס מיטן נאָמען "לאָון קאָסטן" און "אַנדערע קאָסטן" אויף דער לאָון־אָפּשאַצונג פאָרעם.

געוויינטלעכע געלט-געבער קאָסטן אַרייַננעמען:

• אַפּפּליקאַטיאָן אָפּצאָל

• אָריגינאַל אָפּצאָל

• פּראַסעסינג אָפּצאָל

• קרעדיט באריכט אָפּצאָל

• אַנדעררייטינג אָפּצאָל

ס'איז וויכטיג צו איבערקוקן און פארגלייכן די פיז מיט יעדן געלט-געבער ווען מען קויפט א מאָרגעדזש. עטלעכע געלט-געבער קענען אויסרעכענען די פיז פון פאראויס, צעטיילנדיק זיי אין יחידישע פיז. אנדערע קענען פאָרשטעלן א קאמבינירטע פיז אדער אלגעמיינע קאסטן, ווי למשל צוזאמעננעמען דעם קרעדיט באריכט און אַנדערווייטינג פיז אין די אָריגינאַציע פיז. ווען איר באַקומט אייער לאָון שאַצונג, וועלן די פיז זיין דעטאַלירט אַזוי איר קענט זען פּונקט וויפיל יעדע פיז קאָסט.

אין צוגאב צו די געלט-לייער קאסטן, זענען דא טיפישע דריט-פארטיי קלאָוזינג קאסטן וואס איר וועט דארפן דעקן, ווי די אפשאצונג קאסט, היים דורכקוק קאסט, טיטל פארזיכערונג, פראפערטי שטייערן, הויז-אייגנטימער פארזיכערונג, און פריוואטע מארטגעדזש פארזיכערונג (PMI).

זענען מאָרגעדזש לענדער פיז די זעלבע ווי דיסקאַונט פונקטן?

כאָטש מאָרגעדזש לענדער פיז און דיסקאַונט פונקטן קענען קלינגען ענלעך, זיי אַנדערש אין ציל און אָפּציאָנאַליטעט. דיסקאַונט פונקטן זענען אַן אָפּציאָנעלע פאָרעם פון לענדער פיז, און זיי לאָזן באַראָוערז צו צאָלן פאָרויס צו רעדוצירן זייער מאָרגעדזש אינטערעס קורס. איין דיסקאַונט פונקט קאָסט טיפּיקלי 1% פון די אַנטלייַען סומע און ראַדוסאַז די אינטערעס קורס מיט 0.25%.

למשל, אויב איר האָט אַ $400,000 מאָרגעדזש מיט אַ 6.5% אינטערעס ראַטע, וועט צאָלן איין דיסקאַונט פּונקט (ד"ה, $4,000) ביים קלאָוזינג נידעריגער מאַכן אייער אינטערעס ראַטע צו 6.25%. דער הויפּט חילוק איז אַז כאָטש איר קענט קלייבן צו צאָלן פֿאַר דיסקאַונט פּונקטן, זענען אַנדערע געלט־געבער אָפּצאָלן (ווי אַפּליקאַציע אָדער קרעדיט באַריכט אָפּצאָלן) פארלאנגט און טייל פון דער געלט־געבער'ס אָפּצאָל סטרוקטור.

וויפיל זענען מאָרגעדזש לענדער פיז?

מאָרגעדזש לענדער פיז זענען געוויינטלעך צווישן 1% און 2% פון די גאַנצע אַנטלייַען סומע. אָבער, דאָס קען ווערייִרן דיפּענדינג אויף די לענדער און די באַדינונגען אַרייַנגערעכנט אין די פיז.

פֿאַר בייַשפּיל:

• די אָריגינאַציע אָפּצאָל קאָסט טיפּיש צווישן 0.5% און 1%.

• עטלעכע געלט־לייַערס קענען באַשולדיקן אַ פלאַך $500 אָפּצאָל פֿאַר אַן אַפּליקאַציע, בשעת אַנדערע קענען גאָר אָפּזאָגן זיך פֿון דעם אָפּצאָל.

כאָטש איר קענט געפֿינען "קאָסטן-פֿרײַ" לאָון אָפֿערס, קומען זיי אָפֿט מיט אַ העכערן אינטערעס ראַטע אָדער די קלאָוזינג קאָס זענען אַרײַנגערעכנט אין אײַער לאָון באַלאַנס.

ווער צאָלט פֿאַר די געלט־לייער־אָפּצאָלן?

אין רוב פעלער, דעקט דער קויפער די מאָרגעדזש געלטער פון די געלטער, ווייל זיי זענען די וואָס נעמען ארויס דעם לאָון. אָבער, די קלאָוזינג קאָסטן זענען אונטערהאַנדלבאַר צווישן דעם קויפער און דעם פאַרקויפער. אין עטלעכע פעלער, קענען פאַרקויפער ביישטייערן אַ טייל פון די קלאָוזינג קאָסטן, טיפּיש פון 3% ביז 9% פון די הויז'ס קויפן פּרייַז, דיפּענדינג אויף די לאָון פּראָגראַם און צי עס איז פֿאַר אַ הויפּט וואוינונג אָדער ינוועסטמענט פאַרמאָג.

עטלעכע קויפער קענען אויך בעטן דעם געלט-געבער צו באַפרייען אָדער רעדוצירן געוויסע אָפּצאָלן. אויב איר האָט אַ שטאַרקע קרעדיט סקאָר, קענט איר מעגלעך אויסהאנדלען נידעריקערע אָפּצאָלן מיטן געלט-געבער. דערצו, אין אַ קאָנקורענטישן מאַרק, קענען געלט-געבער אָנבאָטן אינסענטיוון, אַרייַנגערעכנט דעקן אַ טייל פון די קלאָוזינג קאָסטן, צו צוציען באַראָוערס.

קען מען פינאנצירן געלט פון די געלט-לייער אין די מאָרגעדזש?

יא, געלט־געבער־אָפּצאָלן קענען ווערן פֿינאַנצירט אין אייער מאָרגעדזש. דאָס מיינט אַז די אָפּצאָלן ווערן צוגעגעבן צו אייער לאָון־באַלאַנס און איר וועט צאָלן אינטערעס אויף זיי איבערן לעבן פֿון לאָון. כאָטש די אָפּציע קען מאַכן די אָנהייב־קאָסטן מער באַהאַנדלט, רעזולטירט עס אָפֿט אין אַ ביסל העכערע מאָרגעדזש־צאָלונג איבער צייט.

למשל, אויב איר לייגט אריין $3,000 אין געלט־געבער־אפצאלן אין אייער היפאטעק, וועט איר נישט נאר שולדיקן דעם הויפט־באלאנס פונעם לאון, נאר אויך צאלן אינטערעס אויף די אפצאלן פארן גאנצן לאון־טערמין.

אבער, אויב איר קענט עס זיך ערלויבן, קען עס זיין מער קאסטן-עפעקטיוו אויף לאנגע טערמין צו באצאלן די געלט-געבער'ס קאסטן פון פאראויס כדי צו פארמיידן צו באצאלן אינטערעס אויף זיי.

קענט איר אויסהאנדלען די פיז פון א מאָרגעדזש לענדער?

יא, עס איז מעגלעך צו פארהאנדלען געוויסע געלטער פון די געלט-געבער. ווען איר באקומט אייער לאון אפשאצונג , איז עס א גוטע געדאנק צו איבערקוקן יעדע געלט קערפול. עטלעכע געלט-געבער זענען אפשר גרייט צו רעדוצירן אדער אפזאגן געוויסע געלטער, ווי למשל די אפליקאציע געלט , אונטערשרייבונג געלט , אדער אנפאנגס געלט , ספעציעל אויב איר האט א שטארקע קרעדיט פראפיל אדער אויב דער געלט-געבער איז גרייט פאר אייער ביזנעס.

ס'איז ווערט צו דיסקוטירן מיטן געלט-לייַער גלייך צו זען צי זיי זענען גרייט צו פארהאנדלען וועגן די פיז. אויב עס זענען דא רעדוצירטע פיז, זייט זיכער אז די ענדערונגען ווערן אפגעשפיגלט אין די "קלאָוזינג דיסקלאָוזשער" , וואס איז די לעצטע דערקלערונג וואס איר באקומט פארן קלאָוזינג.

מאָרגעדזש לענדער פיז אָפֿט געשטעלטע פֿראַגעס

צי אַלע מאָרגעדזש לענדערס נעמען געלט פון די לענדערס?
כאָטש רובֿ מאָרגעדזש לענדערס באַשולדיקן אַ געוויסע פאָרעם פון לענדער פיז, עטלעכע לענדערס, אַזאַ ווי בעסער היפּאָטעק, מעג זיי בכלל נישט באשולדיגן.

וואָס איז אַ גוטע מאָרגעדזש לענדער אָפּצאָל?
א טיפישע היפּאָטעק לענדער אָפּצאָל ריינדזשאַז צווישן קסנומקס% צו קסנומקס% פון דער לוין סומע. אויב איר באַקומט אַ העכערע ציטאַט, איז עס ווערט צו קוקן אַרום ביי אַנדערע קרעדיטאָרן.

קענט איר אויסמיידן מאָרגעדזש לענדער פיז?
איר קענט אויסמיידן געלט פון די געלט-געבער דורך אויסקלויבן א געלט-געבער וואס נעמט זיי נישט קיין געלט, אדער דורך פארהאנדלען מיטן געלט-געבער אדער פארקויפער צו דעקן די קאסטן פאר אייך.

צי איר צאָלט געלט פון די געלט־לייַער פֿאַר אַ רעפֿינאַנס?
יא, ריפיינענסינג א מאָרגעדזש באדייט געווענליך צאלן געלט-געבער פיז ענליך צו די וואס מען האט ווען מען קויפט א הויז. אבער, עטלעכע געלט-געבער פאָרשלאָגן פארקלענערטע אדער אפגעזאגטע פיז פאר ריפיינענסינג, ספעציעל פאר לויער מיט גוטע קרעדיט אדער די וואס ריפיינענסן מיטן זעלבן געלט-געבער.