ווי אַרבעט אַ 40-יאָר מאָרגעדזש לאָון?

שטעלט זיך פאר אז איר צאָלט אפ אייער היים-לייע פאר פיר יארצענדלינג. הערט זיך שרעקעדיג, נישט אזוי? דאס איז די רעאליטעט פון א 40-יעריגע היפאטעק, א ווייניגער באקאנטע אפציע אין דער וועלט פון היים-פינאנצן. כאטש עס צוזאגט נידעריגערע מאנאטליכע צאָלונגען, טראגט עס אויך אייגנארטיגע ריזיקעס און קאסטן. אין דעם בלאג פאוסט וועט איר אויפדעקן ווי אזוי די פארלענגערטע היפאטעק-צאָל-טערמין ארבעט, זיינע מעגליכע פראבלעמען, און צי עס איז די ריכטיגע ברירה פאר אייך. לאמיר זיך אריינלייגן אין די דעטאלן און זען צי עס מאכט טאקע זין אויסצושטרעקן אייער לייע איבער 40 יאר. פאר מער אינפארמאציע וועגן קרעאטיווע פינאנצן אפציעס, קוקט אריין אין נאדלאן קאפיטאל'ס פינאנצן לייזונגען פאר אויסלענדישע בירגער און אמעריקאנער.

דער באַגריף פון אַ 40-יאָר מאָרגעדזש קען אויסזען ומגעוויינטלעך פֿאַר פילע הויז-קויפער. די סעקציע וועט אויספאָרשן די גרונטפּרינציפּן פון די עקסטענדעד-טערמין לאָונז, זייערע אייגנאַרטיקע פֿעיִקייטן, און די אונטערשיידן צווישן פאַרפעסטיקטע און אַדזשאַסטאַבאַל ראַטעס.

וואָס איז אַ 40-יאָר מאָרגעדזש?

א 40-יעריגע היפּאָטעק איז אַ היים-לאָון מיט אַ צוריקצאָל-טערמין וואָס שפּאַנט זיך איבער פיר יאָרצענדליקער. די פארלענגערטע פּעריאָדע ערלויבט נידעריקערע כוידעשלעכע צאָלונגען קאַמפּערד צו טראַדיציאָנעלע 15- אָדער 30-יעריגע היפּאָטעקן.

די לאָונז זענען ווייניקער געוויינטלעך און אָפט קלאַסיפיצירט ווי ניט-קוואַליפיצירטע מאָרגעדזשעס (ניט-QM לאָונז). די קלאַסיפֿיקאַציע מיינט אַז זיי קענען האָבן פֿעיִקייטן וואָס מאַכן זיי ריזיקאַליש פֿאַר באַראָוערז.

פֿאַר יענע וואָס זענען אינטערעסירט אין אויספאָרשן אייגענאַרטיקע פֿינאַנציעלע אָפּציעס, אָפפערט Nadlan Capital Group פֿאַרשידענע אַנטלייַען פּראָגראַמען וואָס קענען פּאַסן צו אייערע באַדערפֿנישן.

מאָרגעדזש לאָון פֿעיִקייטן דערקלערט

40-יאָר מאָרגעדזשעס קומען מיט באַזונדערע פֿעיִקייטן וואָס מאַכן זיי אַנדערש פֿון קאַנווענשאַנעלע לאָונז. די קענען אַרייַננעמען בלויז אינטערעס פּעריאָדן, באַלאָן פּיימאַנץ, און פּאָטענציעל נעגאַטיוו אַמאָרטיזאַציע.

אינטערעס-נאר פעריאדן ערלויבן באַראָוערס צו צאָלן נאָר די אינטערעס פֿאַר אַ באַשטימטע צייט, וואָס רעזולטירט אין נידעריקערע ערשטע צאָלונגען. אָבער דאָס מיינט אַז די הויפּט באַלאַנס בלייבט אַנטשיינדזשד בעשאַס דעם פּעריאָד.

באַלאָן צאָלונגען אַרייַננעמען קלענערע צאָלונגען פֿאַר רובֿ פון די אַנטלייַען טערמין, נאכגעגאנגען דורך אַ גרויס איין-סומע צאָלונג אין די סוף. די סטרוקטור קען זיין ריזיקאַליש אויב נישט געהעריק פּלאַנירט.

פיקסירט קעגן אַדזשאַסטאַבאַל ראַטע מאָרגעדזשעס

40-יאָר מאָרגעדזשעס קענען קומען מיט אָדער פאַרפעסטיקטע אָדער אַדזשאַסטאַבאַל אינטערעס ראַטעס, יעדער מיט זיין אייגענעם סכום פון פּראָס און קאָנס.

פיקס-ראטע מאָרגעדזשעס האַלטן די זעלבע אינטערעס ראטע איבער די גאנצע לוין טערמין, פּראַוויידינג פעסטקייט און פאָרויסזאָגבארקייט אין כוידעשלעך פּיימאַנץ. דאָס קען זיין נוציק פֿאַר לאַנג-טערמין בודזשעטינג.

אַדזשאַסטאַבאַל-ראַטע מאָרגעדזשעס (ARMs) הייבן זיך טיפּיש אָן מיט אַ נידעריקער אינטערעס ראַטע וואָס קען זיך טוישן פּעריִאָדיש באַזירט אויף מאַרק באַדינגונגען. כאָטש דאָס קען פירן צו נידעריקערע ערשטע צאָלונגען, ברענגט עס אויך אריין אומזיכערקייט און פּאָטענציעלע צאָלונג פאַרגרעסערונגען איבער צייט.

באַטראַכט אייער פינאַנציעלע סיטואַציע און ריזיקאָ טאָלעראַנץ ווען איר קלייבט צווישן די אָפּציעס. פֿאַר פּערזענליכע עצה, קאָנטאַקטירט נאַדלאַן קאַפּיטאַל גרופּ צו דיסקוטירן אייערע מאָרגעדזש באדערפענישן.

ווי 40-יאָר מאָרגעדזשעס אַרבעטן

פֿאַרשטיין די מעכאַניק פֿון 40-יאָר מאָרגעדזשעס איז קריטיש פֿאַר פּאָטענציעלע באַראָוערס. די סעקציע גייט אַרײַן אין ספּעציפֿישע פֿעיִקייטן ווי נאָר אינטערעס-פּעריאָדן, באַלאָן צאָלונגען, און די ריזיקעס פֿון נעגאַטיווער אַמאָרטיזאַציע.

אינטערעס-בלויז פּעריאָדן און באַלאָן צאָלונגען

אינטערעס-נאר פעריאדן אין 40-יעריגע מאָרגעדזשעס לאָזן באַראָוערז צאָלן בלויז די אינטערעס פֿאַר אַ באַשטימטע צייט, טיפּיש די ערשטע עטלעכע יאָרן פון די אַנטלייַען. דאָס רעזולטאַטן אין נידעריקער ערשטע פּיימאַנץ אָבער רעדוצירט נישט די הויפּט וואָג.

נאכדעם וואס די נאר-אינטערעס-פעריאד ענדיגט זיך, פארגרעסערן זיך די צאלונגען צו דעקן סיי די הויפט- און סיי די אינטערעס-באלאנס. די שפרונג קען זיין באדייטנד און דארף אכטונגספולע פינאנציעלע פלאנירונג.

באַלאָן צאָלונגען זענען נאָך אַ שטריך צו זיין אַווער פון. די ינוואַלווז מאכן קלענערער צאָלונגען פֿאַר רובֿ פון די אַנטלייַען טערמין, נאכגעגאנגען דורך אַ גרויס סומע צאָלונג אין די סוף. למשל, איר זאל צאָלן $1,500 כוידעשלעך פֿאַר 39 יאָר, און דאַן שולדיק $200,000 אין די לעצטע צאָלונג.

נעגאַטיווע אַמאָרטיזאַציע ריסקס

נעגאַטיווע אַמאָרטיזאַציע איז אַ ריזיקאַלישע שטריך וואו דער אַנטלייַען באַלאַנס וואַקסט מיט דער צייט, אפילו מיט רעגולערע צאָלונגען. דאָס קען פּאַסירן אויב די כוידעשלעכע צאָלונג דעקט נישט אַלע די אינטערעס וואָס איז געפֿאָדערט.

אין אזעלכע פעלער, ווערט די נישט באצאלטע אינטערעסן צוגעלייגט צום הויפט באלאנס, וואס פארגרעסערט די גאנצע חוב. דאס קען פירן צו שולדיגן מער ווי די ארגינעלע לאון סומע, אפילו נאך יארן פון צאָלונגען.

לײַערס זאָלן זײַן פֿאָרזיכטיק מיט לײַענס מיט נעגאַטיוון אַמאָרטיזאַציע פּאָטענציעל, ווײַל זיי קענען פֿירן צו פֿינאַנציעלע שוועריקייטן און פֿאַרקלענערטע היים עקוויטי איבער צײַט.

אַנטלייַען מאָדיפיקאַטיאָן אָפּציעס

לאָון מאָדיפיקאַציעס קענען זיין אַ לעבנס-ליניע פֿאַר לוין-נעמער וואָס האָבן שוועריקייטן מיט זייערע מאָרגעדזש פּיימאַנץ. דאָס נעמט אַרײַן ענדערונגען אין די אָריגינעלע לאָון טערמינען צו מאַכן די פּיימאַנץ מער פאַרוואַלטלעך.

פּראָסט מאָדיפיקאַטיאָנס אַרייַננעמען:

• פארלענגערן דעם לוין טערמין

• רעדוצירן דעם אינטערעס ראטע

• קאָנווערטירן פון אַן אַדזשאַסטאַבאַל צו אַ פאַרפעסטיקט קורס

• אויסהאלטונגס-פעריאדן

עטלעכע געלט־לייַערס און רעגירונג־פּראָגראַמען אָפֿערן ספּעציפֿישע 40־יאָריקע מאָדיפֿיקאַציע־אָפּציעס. די קענען העלפֿן פֿאַרמייַדן פֿאָרקלאָוזשור דורך פֿאַרשפּרייטן צאָלונגען איבער אַ לענגערע צײַט, און מעגלעך פֿאַרקלענערן די כוידעשלעכע קאָסטן.

ווער אָפפערט 40-יאָר מאָרגעדזשעס?

צו טרעפן א געלט-לייער וואס אָפערט 40-יאָר מאָרגעדזשעס קען זיין שווער, ווייל זיי זענען ווייניקער געוויינטלעך ווי טראדיציאנעלע לאָן טערמינען. די סעקציע אויספאָרשט וואו צו געפֿינען די לאָונז און די טיפּן אינסטיטוציעס וואָס טיפּיש אָפערן זיי.

געפֿינען די רעכט באַל - האַלוואָע

צו געפינען געלט-לייער וואס פאָרשלאָגן 40-יאָר מאָרגעדזשעס פארלאנגט עטלעכע פאָרשונג. הייבט אן דורך קאָנטראָלירן מיט אייער איצטיקער באַנק אָדער קרעדיט יוניאָן, ווייל זיי קענען האָבן אָפּציעס אָדער קענען אייך ווייזן אין דער ריכטיקער ריכטונג.

אָנליין מאָרגעדזש פאַרגלייַך מכשירים קענען זיין נוציק אין ידענטיפיצירן לענדערס מיט 40-יאָר טערמינען. אָבער, זייט גרייט צו טרעפן ווייניקער אָפּציעס קאַמפּערד צו טראַדיציאָנעלע 15- אָדער 30-יאָר מאָרגעדזשעס.

באַטראַכט צו אַרבעטן מיט אַ מאָרגעדזש בראָקער וואָס האט צוטריט צו קייפל לענדערס און קען זיין באַקאַנט מיט נישע לאָון פּראָדוקטן ווי 40-יאָר מאָרגעדזשעס.

לאָון מאָדיפיקאַציע פּראָגראַמען

עטלעכע געלט־לייַערס אָפֿערן אַנטלייַען־מאָדיפֿיקאַציע־פּראָגראַמען וואָס קענען פֿאַרלענגערן עקזיסטירנדיקע מאָרגעדזשעס צו 40־יאָריקע טערמינען. די זענען טיפּיש געצילט אויף באַראָוערס וואָס דערפֿאַרן פֿינאַנציעלע שוועריקייטן.

רעגירונג-געשטיצטע ענטיטעטן ווי פעני מעי און די עף-עי האבן איינגעפירט 40-יעריגע מאדיפיקאציע אפציעס אין די לעצטע יארן. די פראגראמען צילן צו העלפן הויז אייגנטימער אויסמיידן פארשליסונג דורך נידעריגערן מאנאטליכע צאָלונגען.

וועטעראַנען מיט VA לאָונז קענען אויך האָבן צוטריט צו 40-יאָר מאָדיפיקאַטיאָן אָפּציעס דורך די דעפּאַרטמענט פון וועטעראַנס ענינים.

אָנליין לענדערס און קרעדיט יוניאָנס

אָנליין לענדערס און קרעדיט יוניאָנס זענען אָפט מער פלעקסאַבאַל אין זייערע אַנטלייַען אָפפערס און קען זיין מער מסתּמא צו צושטעלן 40-יאָר היפּאָטעק אָפּציעס.

די אינסטיטוציעס קענען האבן נידעריגערע איבערקאפ קאסטן, וואס ערלויבט זיי צו אנבאטן מער פארשיידענע לאון פראדוקטן. עטלעכע ספעציאליזירן זיך אין נישט-QM לאונס, וואס שליסן איין 40-יעריגע מארטגעדזשעס.

ווען איר באַטראַכט אָנליין קרעדיטאָרן, זאָרגט אַז זיי זענען רעספּעקטאַבל און לייסענסט אין אייער שטאַט. קרעדיט יוניאָנס האָבן אָפט מיטגלידערשאַפט רעקווייערמענץ אָבער קענען פאָרשלאָגן קאָנקורענטפֿעיִקע ראַטעס און טערמינען.

פֿאַר יענע וואָס זענען אינטערעסירט אין אויספאָרשן אייגענאַרטיקע פֿינאַנציעלע אָפּציעס, קען Nadlan Capital Group'ס לאָון אַפּליקאַציע פּראָצעס אײַך העלפֿן געפֿינען פּאַסיקע מאָרגעדזש לייזונגען.

פאַרגלייַכן מאָרגעדזש צוריקצאָל טערמינען

פֿאַרשטיין ווי 40-יאָר מאָרגעדזשעס שטעלן זיך קעגן מער טראַדיציאָנעלע אָפּציעס איז קריטיש פֿאַר מאַכן אַן אינפֿאָרמירטע באַשלוס. די סעקציע פֿאַרגלייכט 40-יאָר טערמינען מיט 30-יאָר מאָרגעדזשעס און אויספֿאָרשט זייער השפּעה אויף היים עקוויטי און אינטערעס ראַטעס.

30-יאָר קעגן 40-יאָר מאָרגעדזשעס

דער הויפּט אונטערשייד צווישן 30-יאָר און 40-יאָר מאָרגעדזשעס ליגט אין דער לענג פון די צוריקצאָל טערמין און זייַן ווירקונג אויף כוידעשלעך פּיימאַנץ און גאַנץ אינטערעס באַצאָלט.

30-יאָר מאָרגעדזשעס טיפּיש פאָרשלאָגן:

• העכער כוידעשלעך פּיימאַנץ

• נידעריקער גאַנץ אינטערעס באַצאָלט

• שנעלערע עקוויטי בילדינג

40-יאָר מאָרגעדזשעס בכלל צושטעלן:

• נידעריקער כוידעשלעך פּיימאַנץ

• העכערע גאַנץ אינטערעס באַצאָלט

• שטייטערער עקוויטי בויען

באַטראַכט אייערע לאַנג-טערמין פינאַנציעלע צילן און איצטיקן בודזשעט ווען איר קלייַבט צווישן די אָפּציעס.

פּראַל אויף היים יוישער

היים עקוויטי, דער טייל פון אייער הויז וואָס איר באמת "באַזיצט", בויט זיך שטייטער מיט אַ 40-יאָר היפּאָטעק קאַמפּערד צו קירצערע טערמינען.

מיט אַ 40-יאָר מאָרגעדזש, גייט אַ קלענערער טייל פון יעדער צאָלונג צו דער הויפּט-ליניע אין די ערשטע יאָרן. דאָס מיינט אַז עס נעמט מער צייט צו בויען אַ באַדייטנדיקן עקוויטי אין אייער הויז.

שטייטערער עקוויטי וואוקס קען ווירקן אויף אייער מעגלעכקייט צו:

• רעפֿינאַנסירן אין דער צוקונפֿט

• פארקויפט אייער הויז פאר א פראפיט

• ניצן היים עקוויטי פֿאַר אַנדערע פינאַנציעלע באדערפענישן

מאָרגעדזש ראַטעס פאַרגלייַך

אינטערעס ראטעס פאר 40-יעריגע מאָרגעדזשעס זענען טיפּיש העכער ווי די פאר 30-יעריגע טערמינען. דאָס איז ווײַל קרעדיטאָרן נעמען אויף מער ריזיקע מיט דער פארלענגערטער צוריקצאָלונגס-פּעריאָדע.

*באַזירט אויף אַ $300,000 אַנטלייַען. די פאַקטישע ראַטעס און צאָלונגען קענען זיין אַנדערש.

כאָטש די מאָנטלעכע צאָלונג איז נידעריקער פֿאַר די 40-יאָר מאָרגעדזש, איז די גאַנצע אינטערעס וואָס מען באַצאָלט איבער די לעבן פון די אַנטלייַען באַדייטנד העכער.

מעלות און חסרונות פון 40-יאָר מאָרגעדזשעס

אָפּוועגן די מעלות און חסרונות פון 40-יאָר מאָרגעדזשעס איז קריטיש פֿאַר פּאָטענציעלע באַראָוערז. די סעקציע אויספאָרשט די בענעפיץ פון פאַרלענגערטע טערמינען, לאַנג-טערמין פינאַנציעלע ימפּלאַקיישאַנז, און די ריסקס פֿאַרבונדן מיט זיכער אַנטלייַען פֿעיִקייטן.

בענעפיטן פון פארלענגערטע טערמינען

40-יאָר מאָרגעדזשעס פאָרשלאָגן עטלעכע פּאָטענציעלע אַדוואַנטאַגעס פֿאַר באַראָוערז:

1. נידעריקערע כוידעשלעכע צאָלונגען: דער פארלענגערטער טערמין פארשפרייט די אַנטלייַען סומע איבער מער יאָרן, וואָס רעדוצירט די כוידעשלעכע פינאַנציעלע לאַסט.

2. געוואקסן קויף-קראַפט: נידעריקערע צאָלונגען קענען דערלויבן קויפער צו באַצאָלן טייערערע הייזער אָדער באַפֿרײַען געלט פֿאַר אַנדערע ינוועסטמענטן.

3. בייגיקייט: עטלעכע 40-יאָר מאָרגעדזשעס פאָרשלאָגן פֿעיִקייטן ווי אינטערעס-בלויז פּיריאַדז, וואָס צושטעלן קורץ-טערמין צאָלונג רעליעף.

די בענעפיטן קענען מאכן הויז-אייגנטום מער צוטריטלעך, ספעציעל אין טייערע געגנטן אדער פאר ערשטמאליגע קויפער.

לאנג-טערמין פינאַנציעל ימפּלאַקיישאַנז

כאָטש 40-יאָר מאָרגעדזשעס פאָרשלאָגן קורץ-טערמין בענעפיץ, זיי קומען מיט באַטייטיק לאַנג-טערמין קאָס:

• העכערע גאַנץ אינטערעס: איבער 40 יאָר וועט איר צאָלן באַדייטנד מער אין אינטערעס קאַמפּערד צו קירצער-טערמין לאָונז.

• שטייטערער עקוויטי בויען: א קלענערער טייל פון יעדער צאָלונג גייט צו הויפּט, ספּעציעל אין די פריע יאָרן.

• פארלענגערטע חובות: איר וועט טראגן היפּאָטעק חובות פאר אן עקסטערע דעקאַדע קאַמפּערד צו אַ 30-יאָר אַנטלייַען.

באַטראַכט אייערע לאַנג-טערמין פינאַנציעלע צילן און פּענסיע פּלענער ווען איר אָפּשאַצן די ימפּלאַקיישאַנז.

עוואַלויִרן ריזיקאַלישע לאָון פֿעיִקייטן

עטלעכע 40-יאָר מאָרגעדזשעס קומען מיט פֿעיִקייטן וואָס קענען פאַרגרעסערן פינאַנציעל ריזיקירן:

• באַלאָן צאָלונגען: גרויסע איינצאָלונגען אין די סוף פון די אַנטלייַען טערמין קענען זיין שווער צו פירן.

• נעגאַטיווע אַמאָרטיזאַציע: אויב די צאָלונגען דעקן נישט אַלע די אינטערעס וואָס מען דאַרף צאָלן, קען אייער אַנטלייַען וואָג טאַקע וואַקסן מיט דער צייט.

• אַדזשאַסטאַבאַל ראַטעס: כאָטש זיי פאָרשלאָגן נידעריקערע ערשטע צאָלונגען, קענען זיי פירן צו אַ צאָלונג שאָק אויב די ראַטעס פאַרגרעסערן זיך באַדייטנד.

קוק איבער קערפול איבער אלע לאון באדינגונגען און באטראכט די ערגסטע סצענארן איידער איר נעמט זיך צו א 40-יעריגע מארטגעדזש מיט די אייגנשאפטן.

פֿאַר פּערזענליכע עצה וועגן מאָרגעדזש אָפּציעס און צו דיסקוטירן צי אַ 40-יאָר טערמין פּאַסט צו אייערע פינאַנציעלע צילן, קאָנטאַקטירט Nadlan Capital Group פֿאַר עקספּערט גיידאַנס.