רובֿ ערשטמאָליקע הויז קויפער און אינוועסטאָרן האָבן שוועריקייטן צו קלייבן צווישן אַן FHA מאָרגעדזש און אַ קאַנווענשאַנאַל מאָרגעדזש. אייער ברירה פֿאָרעמט וויפֿל איר צאָלט אין פֿאָרויס, אייערע קרעדיט רעקווייערמענץ, און אפילו אייערע כוידעשלעכע רעכענונגען. די מאָרגעדזש פֿאַרגלייַך צעטיילט ערשטמאָליקע הויז קויפער פּראָגראַמען און הויז פֿינאַנצירן אָפּציעס, אַזוי איר קענט געפֿינען FHA לאָון בענעפֿיטן און קאַנווענשאַנאַל לאָון אַדוואַנטאַגעס וואָס פּאַסן צו אייערע צילן.
פֿאַרשטיין FHA מאָרגעדזשעס
FHA מאָרגעדזשעס עפֿענען טירן פֿאַר קויפֿער וואָס קענען זיך נישט קוואַליפֿיצירן פֿאַר אַנדערע הלוואות. די רעגירונג-געשטיצטע הלוואות מאַכן היים-אייגנטום מעגלעך פֿאַר פֿילע וואָס האָבן געמיינט אַז זיי קענען זיך עס נישט ערלויבן.
FHA לאָון בענעפיטן פֿאַר קויפער
FHA לאָונז שיינען מיט זייערע נידעריקע דאַון פּיימענט רעקווייערמענץ – בלויז 3.5% פון די קויף פּרייַז ווען דיין קרעדיט כעזשבן איז 580 אָדער העכער. דאָס מיינט אַז אויף אַ $300,000 הויז, וואָלט איר דאַרפֿן בלויז $10,500 אין פֿאָרויס, קאַמפּערד צו פיל העכערע סומעס מיט אַנדערע לאָונז.
קרעדיט סקאָר רעקווייערמענץ זענען אויך מער מוחל. כאָטש רובֿ לאָונז פאָדערן סקאָרס פון 620 אָדער העכער, FHA לאָונז אָננעמען סקאָרס אַזוי נידעריק ווי 500 (כאָטש דאָס פארלאנגט אַ 10% אַראָפּ צאָלונג). דאָס מאַכט FHA מאָרגעדזשעס פּערפעקט אויב איר ריבילד קרעדיט נאָך פינאַנציעלע שוועריקייטן.
כויוו-צו-איינקונפט פאַרהעלטענישן קענען גיין העכער מיט FHA לאָונז – מאל ביז 50% אין ספּעציעלע פאַלן. דאָס מיינט אַז איר קענט זיך קוואַליפיצירן אפילו אויב אייערע כוידעשלעכע כויוו צאָלונגען זענען אַ גרעסערער טייל פון אייער איינקונפט.
געשאַנק געלטער זענען גאָר ערלויבט פֿאַר אייער אַראָפּצאָלונג. עלטערן, קרובים, אָדער אפילו נאָענטע פֿרײַנד קענען בײַשטײַערן צו אייער אַראָפּצאָלונג אָן קאָמפּליצירטע סאָרסינג רעקווייערמענץ וואָס אַנדערע הלוואות קען שטעלן.
בארעכטיגונג רעקווייערמענץ פֿאַר FHA לאָונז
באַקומען באַשטעטיקט פֿאַר אַן FHA מאָרגעדזש הייבט זיך אָן מיט טרעפן גרונטלעכע קריטעריעס. איר וועט דאַרפֿן אַ גילטיקע סאציאל סעקוריטי נומער, לעגאַלע רעזידענץ אין די יו. עס., און זיין פון לעגאַלן עלטער צו אונטערשרייבן אַ מאָרגעדזש אין דיין שטאַט.
די פראפערטי מוז זיין אייער הויפט וואוינונג – איר קענט נישט נוצן FHA לאָונז פֿאַר וואַקאַציע היימען אָדער ריין ינוועסטמענט פראפערטיעס. אבער דאָס מיינט נישט אַז ינוועסטאָרס קענען נישט נוץ האָבן – איר קענט קויפן אַ מולטי-יוניט פראפערטי (ביז פיר יוניטס), וואוינען אין איין יוניט, און דינגען די אנדערע.
איינקונפט פעסטקייט איז וויכטיגער ווי איינקונפט גרייס. קרעדיטארן ווילן זען לפחות צוויי יאר פון שטענדיגע באשעפטיגונג, כאטש אויסנעמען עקזיסטירן פאר יענע וואס האבן לעצטנס פארענדיגט בילדונג אדער מיליטערישע דינסט.
פאַרמעגן סטאַנדאַרדן זענען שטרענג מיט FHA לאָונז. די היים מוז דורכגיין אַן FHA אַפּרייזיישאַן, וואָס קאָנטראָלירט ניט נאָר ווערט נאָר אויך זיכערקייט און סטרוקטורעלע אָרנטלעכקייט. דאָס באַשיצט אײַך פון קויפן פּראָבלעמאַטישע פאַרמעגן, אָבער קען באַגרענעצן אײַערע אָפּציעס אין זייער קאָנקורענטפֿעיִקע מאַרקן.
קאַנווענשאַנאַל מאָרגעדזש עססענטיאַלס
קאַנווענשאַנעלע מאָרגעדזשעס אַרבעטן אַנדערש ווי רעגירונג-געשטיצטע לאָונז. די לאָונז נאָכפאָלגן כּללים באַשטימט דורך Fannie Mae און Freddie Mac, געבן מער בייגיקייט אין עטלעכע געביטן בשעת זיי זענען שטרענגער אין אנדערע.
קאָנווענציאָנעלע לאָון אַדוואַנטאַגעס דערקלערט
פּריוואַטע מאָרגעדזש פאַרזיכערונג (PMI) אויף קאַנווענשאַנאַל לאָונז קען זיין קאַנסאַלד אַמאָל איר דערגרייכן 20% עקוויטי אין דיין היים. דאָס שאַפט באַטייטיק סייווינגז קאַמפּערד צו FHA לאָונז, וווּ מאָרגעדזש פאַרזיכערונג אָפט בלייבט פֿאַר די לעבן פון די לאָון.
העכערע לאָון לימיטן געבן קאַנווענשאַנעל מאָרגעדזשעס אַן אויבערהאנט אין טייערע מאַרקן. כאָטש FHA לאָון לימיטן זענען באגרענעצט צו $472,030 אין רובֿ געביטן (2023 ציפערן), קענען קאַנווענשאַנעל לאָונז גיין אַרויף צו $726,200 אין די זעלבע מאַרקן.
פראפערטי טיפן שטייען פאר ווייניגער באגרענעצונגען מיט קאנווענציאנעלע פינאנצן. איר קענט קויפן צווייטע היימען, אינוועסטמענט פראפערטיעס, אדער קאנדאס וואס וואלטן נישט געווען בארעכטיגט פאר FHA לאָונז צוליב שטרענגע באשטעטיגונג רעקווייערמענטס.
קלאָוזינג קאָס זענען אָפט נידעריקער מיט קאַנווענשאַנאַל לאָונז. אָן די FHA ס פאָרויס מאָרגעדזש פאַרזיכערונג פּרעמיע (1.75% פון די לאָון סומע), וועט איר שפּאָרן טויזנטער ביי קלאָוזינג. אויף אַ $300,000 לאָון, דאָס איז $5,250 אין באַלדיקע שפּאָרן.
אויסקלויבן די ריכטיגע קאנווענציאנעלע היפאטעק
פיקסירטע ראטע מאָרגעדזשעס צושטעלן צאָלונג פעסטקייט - אייער הויפּט און אינטערעס צאָלונג ענדערט זיך קיינמאָל נישט. דאָס מאַכט בודזשעט פּשוט פֿאַר די קומענדיקע 15 אָדער 30 יאָר, פּאַסיק אויב איר פּלאַנירט צו בלייבן אין אייער הויז לאַנג-טערמין.
אַדזשאַסטאַבאַל-ראַטע אָפּציעס (ARMs) אָנהייבן מיט נידעריקערע אינטערעס ראַטעס וואָס קענען שפּעטער העכער ווערן. די 5/1 ARM האַלט דיין ראַטע פאַרפעסטיקט פֿאַר פינף יאָר, און דאַן אַדזשאַסטירט עס יערלעך. דאָס אַרבעט גוט אויב איר פּלאַנירט צו אַריבערציען זיך אָדער ריפיינאַנצירן אין יענעם ערשטן פּעריאָד.
דזשאַמבאָ לאָונז דינען קויפער אין טייערע געביטן וואו הויז־פּרייזן זענען העכער ווי די נאָרמאַלע לאָון־לימיטן. די לאָונז האָבן שטרענגערע רעקווירעמענץ – ערוואַרט צו דאַרפן אַ העכערע קרעדיט־סקאָר (געוויינטלעך 700+), מער געלט־רעזערוון, און אַ נידעריקערע חוב־צו־איינקונפט־פאַרהעלטעניש.
נידעריקע אַראָפּצאָלונג קאַנווענשאַנאַל אָפּציעס עקזיסטירן איצט אויך. פּראָגראַמען ווי די קאַנווענשאַנאַל 97 דאַרפן בלויז 3% אַראָפּצאָלונג, מאַכנדיג זיי קאָנקורענטפֿעיִק מיט FHA לאָונז אָבער אָן שטענדיקע מאָרגעדזש פֿאַרזיכערונג.
מאָרגעדזש פאַרגלייַך ינסייץ
ווען מען פארגלייכט FHA און קאנווענציאנעלע מאָרגעדזשעס, קענען קליינע אונטערשיידן אפעקטירן אייערע פינאנצן פאר יארן. פארשטיין די נואַנסן העלפט אייך מאכן א ברירה וואס פאסט סיי צו אייערע קורץ- און לאנג-טערמין צילן.
שליסל אונטערשיידן צווישן FHA און קאַנווענשאַנאַל
מינימום דאון-פעימענטס שאפן דעם ערשטן גרויסן אונטערשייד. FHA לאָונז פארלאנגען 3.5% דאון-פעימענט מיט גוטן קרעדיט, בשעת קאַנווענשאַנעלע לאָונז הייבן זיך טיפּיש אָן ביי 3-5%. אבער דער עכטער אונטערשייד קומט אין ווי אזוי די געלטער מוזן ווערן דאקומענטירט – FHA ערלויבט אלע מתנה געלטער, בשעת קאַנווענשאַנעלע לאָונז קענען פארלאנגען עטלעכע פערזענלעכע געלטער.
קרעדיט סקאָר טרעשאָולדז ווערייִרן דראַמאַטיש. FHA לאָונז אָננעמען סקאָרז אַזוי נידעריק ווי 500 (מיט 10% אַראָפּ), בשעת קאַנווענשאַנאַל לאָונז יוזשאַוואַלי דאַרפן 620+. דעם 120-פונקט חילוק קענען באַשטימען וואָס דרך איז בנימצא צו איר רעכט איצט.
כויוו-רעכענונגען קענען אויך זיין אנדערש. FHA לאָונז קענען באַשטעטיקן רעכענונגען ביז 50% אין עטלעכע פאַלן, בשעת קאַנווענשאַנאַל לאָונז טיפּיש באַגרענעצן זיך צו 45%. דאָס מיינט אַז אויף אַ $5,000 כוידעשלעך האַכנאָסע, קען FHA ערלויבן ביז $2,500 אין גאַנץ כויוו פּיימאַנץ, בשעת קאַנווענשאַנאַל וואָלט באַגרענעצן איר צו $2,250.
פראפערטי צושטאנד סטאנדארטן שאפן נאך א ריס. FHA אפשאצונגען שליסן איין א געזונט און זיכערהייט אינספעקציע. אפשאלענדיקע פארב, פעלנדיקע האנט-ריילן, אדער נישט-פונקציאנירנדיקע עלעקטרישע אפאראטן קענען א FHA לאון ארוסברענגען אבער קענען דורכגיין א קאנווענציאנעלע אפשאצונג.
מעלות און חסרונות פֿאַר ערשטמאָליקע קויפער
ערשטמאליגע קויפער נוצן אָפט די FHA'ס פלעקסיבלע קרעדיט רעקווייערמענץ. אויב אייער קרעדיט סקאָר איז צווישן 580-620, קען FHA זיין אייער איינציקער וועג צו הויז-אייגנטום יעצט.
דער לאנג-טערמין קאסט אונטערשייד איז אבער וויכטיג. FHA מארטגעדזש פארזיכערונג פרעמיעס גייען ווייטער פארן גאנצן לעבן פונעם לאון אויף רוב FHA מארטגעדזשעס. דאס מיינט צו צאלן אן עקסטערע 0.55-1.05% פון אייער לאון סומע יערליך – מעגליך צענדליקער טויזנטער איבערן גאנצן לעבן פונעם לאון.
פראבלעמען מיטן צושטאנד פון א פראפערטי האבן אויך אן אנדער איינפלוס אויף ערשטמאליגע קויפער. כאטש די שטרענגע סטאנדארטן פון די FHA באשיצן אייך פון קויפן פראבלעמאטישע הייזער, קענען זיי אייך אויך פארמיידן פון באקומען "גוטע דיעלס" אויף פיקסארס וואס דארפן ארבעט.
הילף מיט קלאָוזינג קאָסט אַרבעט אַנדערש צווישן די טיפן פון אַנטלייַען. פילע שטאַט און לאָקאַלע ערשטמאָליקע קויפער פּראָגראַמען פּאַסן בעסער מיט FHA לאָונז, און פאָרשלאָגן אַראָפּצאָלונג גראַנץ וואָס קענען מאַכן היים-באַזיצער מעגלעך מיט כּמעט קיין געלט אויס פון קעשענע.
היים פינאַנסינג אָפּציעס פֿאַר ינוועסטערז
אינוועסטירער שטייען פאר פארשידענע באַטראַכטונגען ווען זיי קלייבן צווישן מאָרגעדזש טיפּן. אייער פינאַנסינג סטראַטעגיע האט אַ דירעקטן השפּעה אויף אייער געלט פלוס, צוריקקער, און די מעגלעכקייט צו וואַקסן אייער פּאָרטפעל.
צופּאַסן מאָרגעדזשעס פֿאַר גרונטייגנס ינוועסטמענץ
הויז-העקינג שאפט א גאנץ גוטן אריינגאנגספונקט פאר נייע אינוועסטירער. דורך ניצן אן FHA לאון אויף א 2-4 איינהייט פראפערטי, קענט איר וואוינען אין איין איינהייט בשעת איר דינגט די אנדערע. געלט-לייער ערלויבן אייך צו ציילן 75% פון די ערווארטעטע רענט איינקונפט צו קוואַליפיצירן, מאכנדיג גרעסערע פראפערטיעס מער צוטריטלעך.
קאַנווענשאַנעלע ינוועסטמענט פאַרמאָג לאָונז דאַרפן מער ופמערקזאַמקייט – טיפּיש 15-25% אַראָפּ צאָלונגען פֿאַר פּראָפּערטיעס וואָס זענען נישט באַזעצט דורך די אייגענטימער. די העכערע איינטריט קאָסטן קומט מיט בענעפיטן: קיין באַזעצונג רעקווייערמענץ און די מעגלעכקייט צו פינאַנצירן מער פּראָפּערטיעס.
פּאָרטפעל וווּקס סטראַטעגיעס אַנדערשן זיך באַזירט אויף די ברירה פון אַ לאָון. FHA לאָונז באַגרענעצן אײַך צו איין אין אַ צײַט (ווײַל איר מוזט באַוווינען דאָס הויז), בשעת קאַנווענשאַנעלע לאָונז דערלויבן ביז 10 פינאַנצירטע פּראָפּערטיעס מיט Fannie Mae/Freddie Mac איידער זיי דאַרפן אַ פּאָרטפעל לענדינג.
געלט-פלוס חשבונות טוישן זיך דרעמאַטיש צווישן די טיפן פון הלוואות. העכערע אראפצאלונגען אויף קאנווענציאנעלע הלוואות מיינען נידעריגערע מאנאטליכע צאלונגען, אבער זיי פארבינדן מער קאפיטאל. FHA הלוואות פארלאנגען ווייניגער אנפאנגס-צאל אבער העכערע מאנאטליכע קאסטן, וואס אפעקטירט אייער געלט-אויף-געלט צוריקקער.
ערשטמאָליקע היים-קויפער פּראָגראַמען צו באַטראַכטן
שטאַט האָוסינג פינאַנס אַגענטורן פאָרשלאָגן ספּעציאַליזירטע פּראָגראַמען פֿאַר ערשטמאָליקע קויפער. פילע שטאַטן צושטעלן אונטער-מאַרק אינטערעס ראַטעס, אַראָפּ צאָלונג הילף, אָדער שטייער קרעדיטן וואָס קענען זיין קאַמביינד מיט FHA אָדער קאַנווענשאַנאַל פינאַנסינג.
אַראָפּצאָלונג הילף גראַנץ קענען דעקן 3-5% פון דיין קויפן פּרייַז אין פילע געביטן. די פּראָגראַמען אָפט האָבן האַכנאָסע לימאַץ און דאַרפן היים קויפער בילדונג קאָרסאַז, אָבער קענען דראַמאַטיקלי רעדוצירן דיין אָנהייב קאָס.
מאָרגעדזש קרעדיט סערטיפיקאַטן (MCCs) געבן שטייער קרעדיטן ביז $2,000 יערליך פאר מאָרגעדזש אינטערעס באַצאָלט. די פעדעראלע פּראָגראַם ווערט אַדמיניסטרירט לאָקאַל און קען גענוצט ווערן מיט FHA אדער קאַנווענשאַנאַל לאָונז צו פֿאַרבעסערן אַפאָרדאַביליטי.
פראפעסיאנעלע גרופע דיסקאונטס עקזיסטירן פאר געוויסע קאריערעס. לערערס, געזונטהייט ארבעטער, ערשטע רעספאנדערס, און וועטעראנען קוואליפיצירן זיך אפט פאר ספעציעלע פראגראמען וואס רעדוצירן פיז אדער אינטערעס ראטעס. די דיסקאונטס ארבעטן מיט ביידע טיפן לאון אבער קענען אנבאטן בעסערע באדינגונגען מיט איינעם קעגן דעם אנדערן.
מאַכן דיין באַשלוס
די אויסוואל צווישן FHA און קאנווענציאנעלע פינאנצן קומט אן צו אייער פערזענליכע סיטואציע. עס איז נישטא קיין איין-גרייס-פאסט-אלעמען ענטפער, אבער עס זענען דא קלארע גיידליינז צו העלפן אייך באשליסן.
עצות פֿאַר אויסקלייבן די ריכטיקע מאָרגעדזש
הייבט אן מיט קאנטראלירן אייער קרעדיט סקאר און שפאר-געלט. אויב אייער סקאר איז אונטער 620 אדער אייער דאון-פעימענט איז מינימאל, מאכט FHA מסתמא מער זין. מיט סקארס העכער 680 און לפחות 5% דאון-פעימענט, געווינען קאנווענציאנעלע הלוואות אפט.
רעכנט אויס אייערע גאַנצע קאָסטן איבער צייט, נישט נאָר די כוידעשלעכע צאָלונג. כאָטש FHA קען אָנבאָטן נידעריקערע צאָלונגען אין אָנהייב, נעמט אין באַטראַכט די לאַנג-טערמין קאָסטן פון מאָרגעדזש פאַרזיכערונג וואָס גייט נישט אַוועק.
באַטראַכט אייערע צוקונפֿטיקע פּלענער קערפֿול. אויב איר וועט זיך אומציען אין די קומענדיקע 5-7 יאָר, קען די פֿאָרויסיקע שפּאָרונגען פֿון FHA זײַן גרעסער ווי די לאַנג-טערמין קאָסטן. פֿאַר יענע וואָס בלייַבן לענגער, קומען קאָנווענציאָנעלע לאָונז אָפֿט אַרויס ווי ביליקער אין גאַנצן.
פרעגט וועגן ספּעציעלע פּראָגראַמען פֿאַר וועלכע איר קענט זיך קוואַליפֿיצירן. פֿיל קויפֿער פֿאַרשטייען נישט אַז זיי זענען בארעכטיגט פֿאַר פּראָפֿעסיע-באַזירטע דיסקאַונטן אָדער לאָקאַלע הילף פּראָגראַמען וואָס קענען גאָר ענדערן די מאַטעמאַטיק.
ווי נאַדלאַן קאַפּיטאַל גרופע קען העלפֿן
פערזענליכע היפּאָטעק אַנאַליז ראַטעוועט אייך פון טייַערע טעותים. אונדזער מאַנשאַפֿט אונטערזוכט אייער פולשטענדיק פינאַנציעל בילד, נישט נאָר אייער קרעדיט כעזשבן, צו רעקאָמענדירן דעם בעסטן וועג פאָרויס באַזירט אויף אייערע צילן.
אויסלענדישע בירגערס' עקספּערטיז שטעלט אונדז באַזונדער פֿאַר אינטערנאַציאָנאַלע אינוועסטאָרן. מיר פֿאַרשטייען די אייגענאַרטיקע שוועריקייטן וואָס נישט-אַמעריקאַנער בירגער שטייען אַנטקעגן ווען זיי פֿינאַנצירן פּראָפּערטיעס און קענען סטרוקטורירן לייזונגען וואָס אַרבעטן איבער די גרענעצן.
קרעאַטיווע פינאַנצן אָפּציעס גייען ווייטער ווי נאָרמאַלע FHA און קאַנווענשאַנעלע לאָונז. פֿאַר סיטואַציעס וואָס פּאַסן נישט שיין אין טראַדיציאָנעלע לענדינג באָקסעס, שאַפֿן מיר קאַסטאַם סאַלושאַנז ניצנדיק אונדזער נעץ פון פּאָרטפאָליאָ לענדערס.
אנגייענדע שטיצע גייט ווייטער נאך דעם שליסן. אינוועסטירן אין גרונטייגנס איז א רייזע, און מיר בלייבן מיט אייך בשעת איר בויט אייער פּאָרטפעל, און העלפן אייך פארבעסערן אייער סטראַטעגיע ווען די מארקפלעצער טוישן זיך און אייערע צילן עוואלוציאנירן.